10月30日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司(下稱“郵儲(chǔ)銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK)公布了2025年第三季度報(bào)告。2025年是“十四五”規(guī)劃收官之年，也是進(jìn)一步全面深化改革的重要一年。郵儲(chǔ)銀行立足戰(zhàn)略定位與資源稟賦，深入貫徹落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略，堅(jiān)定不移推進(jìn)戰(zhàn)略升級(jí)、改革創(chuàng)新和風(fēng)控提質(zhì)，積極抓機(jī)遇、促改革、破難題、提能力，實(shí)現(xiàn)了結(jié)構(gòu)優(yōu)化、均衡穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)可控、資本充足的高質(zhì)量發(fā)展，加速向“更加普惠、更加均衡、更加穩(wěn)健、更加智慧、更具活力”的一流大型零售銀行目標(biāo)邁進(jìn)。

　　加快輕型化轉(zhuǎn)型步伐營(yíng)收和凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)雙增長(zhǎng)

　　今年前三季度，郵儲(chǔ)銀行加快輕型化轉(zhuǎn)型步伐，構(gòu)建更加多元、更具韌性、更可持續(xù)的增長(zhǎng)模式，營(yíng)收和凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)雙增長(zhǎng)，有效提升風(fēng)險(xiǎn)把控能力，主要風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)平穩(wěn)可控。

　　收入端，以穩(wěn)息差、擴(kuò)中收、提非息為主線，前三季度郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2,650.80億元，同比增長(zhǎng)1.82%；凈利息收益率1.68%，保持行業(yè)優(yōu)秀水平，利息凈收入表現(xiàn)逐季改善；前三季度中收同比增長(zhǎng)11.48%，在營(yíng)收中的占比提升0.75個(gè)百分點(diǎn)；大力發(fā)展非息業(yè)務(wù)，重點(diǎn)抓債券、基金和票據(jù)“三個(gè)非息創(chuàng)收點(diǎn)”，其他非息收入同比增長(zhǎng)27.52%，在營(yíng)收中占比提升2.40個(gè)百分點(diǎn)。支出端，加強(qiáng)成本精細(xì)化管理，加快數(shù)智化轉(zhuǎn)型和集中作業(yè)，前三季度業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比下降2.66%；成本收入比57.40%，較去年同期降低2.65個(gè)百分點(diǎn)。在收入端和支出端雙重作用下，前三季度郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)767.94億元，同比增長(zhǎng)1.07%。

　　風(fēng)險(xiǎn)防控方面，截至9月末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率0.94%，延續(xù)了多年來(lái)的低位運(yùn)行態(tài)勢(shì)；加強(qiáng)資本精細(xì)化管理，持續(xù)推進(jìn)資本管理高級(jí)方法建設(shè)，核心一級(jí)資本充足率10.65%，較上年末提升1.09個(gè)百分點(diǎn)，為穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供了堅(jiān)實(shí)保障。此外，郵儲(chǔ)銀行加快“看未來(lái)”技術(shù)應(yīng)用，批復(fù)客戶同比增長(zhǎng)37.24%，批復(fù)金額4.62萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)170.30%，應(yīng)用“看未來(lái)”批復(fù)客戶的不良率水平低于全行平均不良率水平。

　　持續(xù)加強(qiáng)精細(xì)化管理資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)更加均衡

　　今年以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)提升資產(chǎn)負(fù)債管理的靈活性、主動(dòng)性和前瞻性，加快構(gòu)建更加均衡、穩(wěn)健的資產(chǎn)負(fù)債表。

　　資產(chǎn)端，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持以RAROC(風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率)為標(biāo)尺，全面提升各類資產(chǎn)的均衡配置能力，前三季度貸款增加7,426.89億元，同比多增1,122.09億元，存貸比較上年末提高1.24個(gè)百分點(diǎn)；對(duì)公貸款增加6,535.42億元，增長(zhǎng)17.91%，同比多增2,786.00億元，在客戶貸款總額中的占比提升了3.62個(gè)百分點(diǎn)，形成更加穩(wěn)定的零售與對(duì)公“雙輪驅(qū)動(dòng)”格局。非信貸業(yè)務(wù)方面，持續(xù)加強(qiáng)市場(chǎng)研判和前瞻性布局，搶抓機(jī)會(huì)、靈活配置，投資收益同比增長(zhǎng)76.70%。

　　負(fù)債端，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)鞏固穩(wěn)定、低成本的資金優(yōu)勢(shì)，前三季度存款增加9,289.03億元，增長(zhǎng)6.08%，其中公司存款增加2,018.15億元，增長(zhǎng)12.19%。積極做大自營(yíng)存款規(guī)模，前三季度同比多增超千億元。更均衡的業(yè)務(wù)布局疊加持續(xù)的精細(xì)化管理，帶動(dòng)全行付息負(fù)債的平均付息率低至1.22%，較上年繼續(xù)下行25個(gè)基點(diǎn)，保持上市銀行優(yōu)秀水平。

　　持續(xù)寫好“五篇大文章”郵儲(chǔ)銀行特色篇章全方位融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局

　　郵儲(chǔ)銀行立足戰(zhàn)略定位和資源稟賦優(yōu)勢(shì)，加快金融“五篇大文章”服務(wù)模式和服務(wù)體系建設(shè)，全方位融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局。

　　加速創(chuàng)新普惠金融特色服務(wù)模式。郵儲(chǔ)銀行圍繞糧食穩(wěn)產(chǎn)保供、縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，持續(xù)改進(jìn)業(yè)務(wù)模式、升級(jí)金融產(chǎn)品、優(yōu)化作業(yè)流程，以點(diǎn)帶面推動(dòng)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展；深耕主辦行服務(wù)，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)從單一主體向生態(tài)全域延伸，聚焦園區(qū)、產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群等重點(diǎn)領(lǐng)域，將服務(wù)嵌入小微企業(yè)全生命周期場(chǎng)景；深入推進(jìn)小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，廣泛觸達(dá)客戶近170萬(wàn)戶，向推薦清單內(nèi)經(jīng)營(yíng)主體累計(jì)授信超1萬(wàn)億元。截至9月末，涉農(nóng)貸款余額2.47萬(wàn)億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.75萬(wàn)億元，本年累計(jì)投放金額均超過(guò)1萬(wàn)億元。

　　加快建設(shè)科技金融專業(yè)服務(wù)體系。郵儲(chǔ)銀行持續(xù)完善科技金融專業(yè)機(jī)構(gòu)布局，在北京、上海、江蘇、浙江、安徽、深圳6家分行設(shè)立科技金融事業(yè)部，重點(diǎn)為硬核科技領(lǐng)域提供金融服務(wù)；發(fā)行郵儲(chǔ)銀行歷史首單科技創(chuàng)新債券；發(fā)布“郵銀財(cái)管+”系列服務(wù)，創(chuàng)新打造符合企業(yè)全生命周期需求的產(chǎn)品體系；截至9月末，科技貸款余額突破9,400億元。

　　完善全方位綠色金融服務(wù)體系。從頂層設(shè)計(jì)到基層實(shí)踐，從產(chǎn)品創(chuàng)新到風(fēng)險(xiǎn)防控，郵儲(chǔ)銀行積極推進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)。三季度投資5億元綠色債券基金，綠色貸款余額9,992.84億元，較上年末增長(zhǎng)16.32%，增速持續(xù)多年高于各項(xiàng)貸款平均水平。

　　打造“服務(wù)升級(jí)+產(chǎn)品創(chuàng)新+公益關(guān)懷”的養(yǎng)老金融服務(wù)模式。郵儲(chǔ)銀行持續(xù)推進(jìn)“523”綜合營(yíng)銷服務(wù)體系，助力構(gòu)建“機(jī)構(gòu)+社區(qū)+居家”三位一體的養(yǎng)老服務(wù)體系；線上升級(jí)手機(jī)銀行個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)專區(qū)，線下積極打造養(yǎng)老金融特色支行；服務(wù)55歲及以上中老年客戶超3億戶，金融社保卡發(fā)卡量超1.3億張，個(gè)人養(yǎng)老金繳存規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)。

　　升級(jí)數(shù)字金融服務(wù)能力。郵儲(chǔ)銀行自主研發(fā)的第三代資金業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)首批業(yè)務(wù)功能正式投產(chǎn)上線，單筆交易審批用時(shí)減少97%；新一代資金清算系統(tǒng)全面上線，效能提升近50倍；迭代“i-Super”數(shù)字金融指數(shù)，拓展應(yīng)用范圍，優(yōu)化發(fā)展路徑。

　　今年，黨和國(guó)家推出一系列提振消費(fèi)和擴(kuò)大內(nèi)需、穩(wěn)定資本市場(chǎng)等增量政策，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好。郵儲(chǔ)銀行積極搶抓政策機(jī)遇，持續(xù)優(yōu)化金融供給，確保政策紅利精準(zhǔn)直達(dá)市場(chǎng)主體。

　　在促消費(fèi)方面，郵儲(chǔ)銀行出臺(tái)助力提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案，第一時(shí)間組織個(gè)人消費(fèi)與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策落地實(shí)施，三季度非房消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)環(huán)比增長(zhǎng)，9月貼息領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)貸款投放金額同比增長(zhǎng)超10%。

　　郵儲(chǔ)銀行積極把握資本市場(chǎng)回穩(wěn)向好勢(shì)頭，打造“安享基金”“優(yōu)享基金”“盈盈理財(cái)”等多個(gè)精品池，切實(shí)為客戶做好資產(chǎn)配置，致力實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)富的穩(wěn)健增值。截至9月末，零售AUM(管理個(gè)人客戶資產(chǎn))規(guī)模17.89萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)超7%；富嘉及以上客戶規(guī)模達(dá)654.85萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)12.16%。

　　加快推進(jìn)“五大行動(dòng)”“七大改革”精準(zhǔn)發(fā)力構(gòu)建長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

　　郵儲(chǔ)銀行加快推進(jìn)“五大行動(dòng)”和“七大改革”，優(yōu)化區(qū)域布局、渠道效能、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，加速形成“縣域與城市協(xié)同、線上與線下聯(lián)動(dòng)、零售與對(duì)公互補(bǔ)”的發(fā)展格局與更具韌性的均衡發(fā)展體系，精準(zhǔn)發(fā)力構(gòu)建長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　在縣域服務(wù)方面，聚焦產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定、客群基礎(chǔ)較強(qiáng)、業(yè)務(wù)需求旺盛的強(qiáng)縣富鎮(zhèn)，加大政策資源投入力度，推動(dòng)重點(diǎn)地區(qū)突圍并帶動(dòng)周邊發(fā)展，進(jìn)一步釋放縣域潛力。在城市金融方面，著力推動(dòng)重點(diǎn)城市行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、價(jià)值創(chuàng)造力、風(fēng)險(xiǎn)控制力、品牌影響力和綜合服務(wù)力提升，推進(jìn)構(gòu)建高水平城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng)新模式。在網(wǎng)點(diǎn)效能方面，試點(diǎn)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)分類分級(jí)管理機(jī)制，推廣以網(wǎng)點(diǎn)為主陣地的獲客活客新模式，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)綜合化、生態(tài)化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在公司業(yè)務(wù)方面，構(gòu)建跨區(qū)域協(xié)同、前中臺(tái)共進(jìn)等重點(diǎn)工作機(jī)制，充分發(fā)揮“資金實(shí)力強(qiáng)、網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣、協(xié)同聯(lián)動(dòng)深、科技支撐準(zhǔn)、服務(wù)機(jī)制優(yōu)”五大優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)圍繞新興行業(yè)強(qiáng)化主辦行客戶培育，公司客戶融資總量(FPA)6.75萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)21.33%。在手機(jī)銀行方面，著力推動(dòng)引流獲客、場(chǎng)景嵌入、渠道聯(lián)動(dòng)、數(shù)據(jù)整合、服務(wù)融通，將手機(jī)銀行打造成滿足客戶“金融+非金融”需求的首選生態(tài)平臺(tái)。

　　今年以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行圍繞組織架構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)服務(wù)體系、激勵(lì)機(jī)制、數(shù)智化轉(zhuǎn)型、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、運(yùn)營(yíng)管理體系“七大改革”，聚焦核心能力建設(shè)，加快體系改革，系統(tǒng)培育轉(zhuǎn)型動(dòng)能。通過(guò)持續(xù)推動(dòng)體制機(jī)制改革，穩(wěn)妥推進(jìn)“一分一支”改革試點(diǎn)，充分發(fā)揮數(shù)智化優(yōu)勢(shì)，加快“云柜”遠(yuǎn)程服務(wù)和“數(shù)字人”等數(shù)智科技推廣應(yīng)用，提升集約運(yùn)營(yíng)水平等舉措，持續(xù)增強(qiáng)資源整合、數(shù)智驅(qū)動(dòng)與集約運(yùn)營(yíng)能力，推動(dòng)運(yùn)營(yíng)效率與客戶體驗(yàn)雙提升，為高質(zhì)量發(fā)展打牢堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　下一步，郵儲(chǔ)銀行將深入貫徹落實(shí)黨的二十屆四中全會(huì)精神，錨定“十五五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要目標(biāo)和戰(zhàn)略任務(wù)，緊緊圍繞黨中央重大決策部署，圓滿完成“十四五”收官，謀劃好“十五五”規(guī)劃，積極發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力軍和維護(hù)金融穩(wěn)定壓艙石的作用，為“十五五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供更加優(yōu)質(zhì)高效金融服務(wù)，堅(jiān)定不移走好中國(guó)特色金融發(fā)展之路，為助力金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)和中國(guó)式現(xiàn)代化貢獻(xiàn)郵儲(chǔ)銀行力量。