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河北融投事件波及P2P 銀行托管或成未來方向

2015-04-27 17:17:31

來源:騰訊財(cái)經(jīng)

   當(dāng)前,在征信信息不健全、行業(yè)監(jiān)管政策仍未出臺的背景下,與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作已成為我國P2P平臺運(yùn)作中較為普遍的現(xiàn)象。然而,近日河北融投出現(xiàn)兌付危機(jī)并牽連到P2P平臺,讓這一模式再度引發(fā)業(yè)界熱議?!睹咳战?jīng)濟(jì)新聞(微博)》記者注意到,已有部分P2P平臺開始嘗試和銀行進(jìn)行合作,以達(dá)到增信的目的。在業(yè)內(nèi)人士看來,保險(xiǎn)模式、備付金模式都存在一定的缺陷,而由銀行提供資金托管,或許是未來P2P行業(yè)在資金安全方面的發(fā)展方向。

 
  近日,河北省最大、全國第二大的擔(dān)保平臺,河北融投擔(dān)保集團(tuán)有限公司(以下簡稱河北融投)股東河北融投控股集團(tuán)有限公司(以下簡稱融投控股)交由河北建設(shè)投資集團(tuán)有限責(zé)任公司托管,并暫停了所有對外擔(dān)保業(yè)務(wù)。這樣一家擔(dān)保巨頭突然淪陷,不僅僅對擔(dān)保行業(yè),對嚴(yán)重依賴擔(dān)保來增信的P2P行業(yè)也產(chǎn)生了不小的影響。
 
  在此次危機(jī)中,與河北融投業(yè)務(wù)密切的P2P平臺積木盒子就備受關(guān)注。事實(shí)上,自老牌P2P平臺紅嶺創(chuàng)投開了先河后,擔(dān)保就一直是P2P行業(yè)最主要的增信手段。
 
  然而,隨著擔(dān)保業(yè)不斷出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件,P2P引入擔(dān)保的效果也存在疑問,同時(shí)一些新的增信手段也在逐漸出現(xiàn)。據(jù)了解,目前已有P2P平臺和銀行進(jìn)行合作,嘗試通過“銀行資金清算”服務(wù)進(jìn)行增信。
 
  增信不成反受拖累
 
  據(jù)了解,與擔(dān)保合作是積木盒子一貫的做法。目前,在積木盒官網(wǎng)上依然可以看到,其“安全保障”首先提到的就是第三方擔(dān)保。實(shí)際上,積木盒子與河北融投的合作,可追溯至2014年初。
 
  2014年4月17日,河北融投在其官網(wǎng)發(fā)布《融投擔(dān)保集團(tuán)與積木盒子簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議》的公告,稱“4月10日,擔(dān)保集團(tuán)、中瑞公司、中澤公司與國內(nèi)領(lǐng)先的P2P網(wǎng)絡(luò)投融資平臺‘積木盒子’簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,雙方將在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域合作推進(jìn)我省中小微企業(yè)融資服務(wù)”,“擔(dān)保集團(tuán)攜手積木盒子,能夠保障借款人的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制”。
 
  然而,從河北融投關(guān)聯(lián)公司海滄資本出現(xiàn)危機(jī)開始,積木盒子就開始受到這段合作關(guān)系的困擾。近日,融投控股交由河北建設(shè)投資集團(tuán)有限責(zé)任公司托管,并暫停了所有對外擔(dān)保業(yè)務(wù)。而與之業(yè)務(wù)密切的P2P平臺積木盒子更是再次“躺槍”。
 
  據(jù)了解,河北融投一共為積木盒子提供5億元以上的融資擔(dān)保。目前,河北融投推薦給積木盒子的項(xiàng)目的貸余額仍有4.85億元。
 
  不過,積木盒子隨即發(fā)布公告表示,“融投(控股)被建投托管,不改變借款企業(yè)的還款責(zé)任和融投的擔(dān)保責(zé)任。事實(shí)上,在積木盒子最近完成的最新一輪的貸后檢查(2015年2月春節(jié)前后)中,全部企業(yè)都在正常經(jīng)營,而且截至2015年2月,沒有一家企業(yè)的征信報(bào)告顯示有逾期”,“在建投入駐融投(控股)期間,積木盒子會保證所有項(xiàng)目正常履約,投資者利益不會受到影響。”
 
  事實(shí)上,類似的事情在其他平臺也曾發(fā)生。如去年7月,西部地區(qū)一家民營擔(dān)保龍頭跑路,就曾牽涉到愛投資等P2P平臺。
 
  彼時(shí),愛投資方面回應(yīng)稱,雖然愛投資與該擔(dān)保公司存在合作關(guān)系,但事發(fā)當(dāng)時(shí)已經(jīng)沒有具體合作項(xiàng)目。銀客網(wǎng)方面則表示,與該擔(dān)保公司只有一個(gè)500萬元的項(xiàng)目,并已經(jīng)與該擔(dān)保、借款人達(dá)成了初步意見,借款企業(yè)也表示有足夠的能力繼續(xù)償還已借款項(xiàng)。
 
  據(jù)悉,類似河北融投和積木盒子這種,由擔(dān)保公司向P2P平臺推薦項(xiàng)目的合作方式是行業(yè)較為常見的合作方式;其中一些平臺甚至只接受合作擔(dān)保公司推薦的投資項(xiàng)目。對于此類現(xiàn)象,CIFC(中國互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟)法律服務(wù)中心專家、北京大成律師事務(wù)所律師肖颯近日在《證券時(shí)報(bào)》撰文指出,網(wǎng)貸平臺雖然不是金融機(jī)構(gòu),但也是靠風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)吃飯;(風(fēng)險(xiǎn)控制的)看家本領(lǐng)還是得有,如果完全或者大部分依仗擔(dān)保公司提供項(xiàng)目,無異于拿自己的聲譽(yù)冒險(xiǎn)。
 
  新的增信方式萌芽
 
  截至目前,尚沒有擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)事件給P2P平臺直接帶來影響廣泛的違約事件,甚至有擔(dān)保的P2P平臺依然頗受投資人偏愛。
 
  “目前,投資人還是比較接受擔(dān)保增信的模式,一來這對擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀不夠了解;二來擔(dān)保是補(bǔ)充的一種保障,聊勝于無,畢竟出了問題還多一根救命稻草。”棕櫚樹CEO洪自華向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,河北融投事件告訴大家,國有擔(dān)保公司也不一定靠譜。在經(jīng)濟(jì)下行,銀行不良不斷增加的背景下,擔(dān)保公司的擔(dān)保能力受到質(zhì)疑;在目前P2P行業(yè)的資產(chǎn)普遍風(fēng)險(xiǎn)較高和中小企業(yè)經(jīng)營困難的背景下,恰當(dāng)?shù)脑鲂糯胧┓浅1匾?/div>
 
  據(jù)了解,去年9月,銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫在每日經(jīng)濟(jì)新聞舉辦的“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上提出了P2P行業(yè)的“十大監(jiān)管思路”,其中就包括:P2P不應(yīng)匯集資金,在途資金和投資者的資金都應(yīng)該由銀行或第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管,“不能以存款代替托管,托管是獨(dú)立的監(jiān)管行為”;P2P機(jī)構(gòu)本身不得進(jìn)行擔(dān)保,不得承諾貸款本金的收益,不承擔(dān)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)等。
 
  在此背景下,一些新的增信方式正在萌芽。“我們主要通過銀行資金清算服務(wù)來增信。”通融易貸運(yùn)營總監(jiān)黃勝佳告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。
 
  據(jù)黃勝佳介紹,他們的這個(gè)資金清算服務(wù),是與廣東華興銀行的一項(xiàng)合作,流程如下:一、投資人和借款人注冊平臺時(shí),將同步開通華興銀行的電子銀行賬戶(弱實(shí)名賬戶);二、投資人充值,通過第三方支付充值到華興銀行的電子賬戶內(nèi);三、投資人投資項(xiàng)目后,華興銀行暫時(shí)凍結(jié)投資人華興銀行子賬戶相對應(yīng)的金額;四、滿標(biāo)后銀行直接將相應(yīng)款項(xiàng)轉(zhuǎn)到借款者的電子賬戶;五、借款者提現(xiàn)。
 
  通過前述資金清算服務(wù),銀行在一定程度上起到了資金監(jiān)督的作用。廣東華興銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行部副總經(jīng)理邱巖向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者證實(shí)了與通融易貸的上述合作。邱巖稱,目前該系統(tǒng)尚未正式上線,還在測試階段,還未與其他平臺完成對接。
 
  據(jù)了解,同步開通“弱實(shí)名賬戶”,涉及安全和保密問題,存在一定的技術(shù)瓶頸。對許多平臺而言,這仍是一個(gè)需要攻克的障礙。

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