原標(biāo)題：數(shù)字金融發(fā)展兼顧效能和安全

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），對(duì)總局系統(tǒng)和銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌做好“五篇大文章”提出明確要求，進(jìn)行全面部署。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》在數(shù)字金融領(lǐng)域提出明確目標(biāo)，要求銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效明顯，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系基本建成，數(shù)字化服務(wù)廣泛普及，對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效助力。數(shù)字化監(jiān)管架構(gòu)流程基本建成，監(jiān)管數(shù)字化智能化水平大幅提升。

專(zhuān)家表示，數(shù)字金融作為金融服務(wù)創(chuàng)新的重要力量，可以提高金融服務(wù)效率、推動(dòng)金融普惠、促進(jìn)金融創(chuàng)新和提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展具有重要價(jià)值。

引導(dǎo)機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型

將前沿金融科技成果融入日常生活中，讓發(fā)展成果惠及每一個(gè)人，是數(shù)字金融的初心所在。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)而言，在此前缺乏數(shù)字工具的時(shí)期，提供服務(wù)主要依賴(lài)于物理網(wǎng)點(diǎn)布局，這在一定程度上導(dǎo)致了資源分配不夠均衡。偏遠(yuǎn)地區(qū)或農(nóng)村由于地理障礙和人口稀疏，往往難以享受到充足的銀行服務(wù)，造成了金融資源獲取的困難。

通過(guò)發(fā)展數(shù)字金融，上述問(wèn)題將得到有效緩解。例如，中國(guó)建設(shè)銀行將數(shù)字化作為底層經(jīng)營(yíng)邏輯，積極推動(dòng)服務(wù)模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型，真正實(shí)現(xiàn)“以用戶(hù)為中心”，讓數(shù)字金融發(fā)展成果賦能人民群眾美好生活。著力打造“裕農(nóng)通”特色品牌，為農(nóng)民提供集金融服務(wù)、智慧村務(wù)、便民事務(wù)、電子商務(wù)于一體的綜合化服務(wù)，助力鄉(xiāng)村金融資源有效觸達(dá)和公平覆蓋，讓億萬(wàn)農(nóng)民足不出戶(hù)就能享受到便利金融和非金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興注入新活力。

不只是銀行機(jī)構(gòu)，國(guó)內(nèi)不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)近年來(lái)也在加快“保險(xiǎn)+科技”改革步伐，借助新興科技力量，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

平安健康保險(xiǎn)近日打造“3+3+3”全域架構(gòu)體系，并上線了全棧自研分布式保險(xiǎn)核心系統(tǒng)。據(jù)悉，平安健康保險(xiǎn)搭建的全新一代全域架構(gòu)體系，從底層基礎(chǔ)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)施、中層通用商業(yè)能力到頂層應(yīng)用平臺(tái)，全方位打通前中后臺(tái)支撐體系，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上線周期最快由50天縮短至1天。同時(shí)，業(yè)務(wù)組織變革調(diào)整，通過(guò)平臺(tái)配置新組織的角色和權(quán)限即可快速自動(dòng)適配業(yè)務(wù)操作要求，為健康險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展積累了經(jīng)驗(yàn)。

“數(shù)字金融有利于推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展已經(jīng)有很多討論，并達(dá)成共識(shí)，我國(guó)在發(fā)展數(shù)字金融上成效顯著?！敝袊?guó)人民大學(xué)國(guó)際并購(gòu)與投資研究所所長(zhǎng)、財(cái)政金融學(xué)院教授汪昌云表示。

“金融‘五篇大文章’相互聯(lián)系，科技金融作為‘五篇大文章’之首促進(jìn)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，數(shù)字金融則為其他方面提供了重要支撐。”徽商銀行首席信息官王勇在中國(guó)人民大學(xué)首屆深圳金融論壇之“平行論壇：數(shù)字金融與高質(zhì)量發(fā)展”上表示。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，聚焦效能和安全促進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展。數(shù)字金融要把握機(jī)遇、重視安全，提高金融服務(wù)便利性和競(jìng)爭(zhēng)力。積極引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力，強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本。

在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融安全研究中心主任周道許看來(lái)，數(shù)字金融作為金融與數(shù)字化技術(shù)交融的結(jié)晶，不僅延續(xù)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的核心功能，更在解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的融資難題、服務(wù)覆蓋不均和風(fēng)險(xiǎn)管理不足等方面展現(xiàn)出其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展

2024年《政府工作報(bào)告》提出，大力推進(jìn)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈優(yōu)化升級(jí)，積極培育新興產(chǎn)業(yè)和未來(lái)產(chǎn)業(yè)，深入推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》也提出，以數(shù)字金融創(chuàng)新鞏固拓展數(shù)字經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。

徽商銀行深圳分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)洪偉認(rèn)為，數(shù)字金融作為新金融形態(tài)，正深刻改變著金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。

近年來(lái)，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、成效顯著。數(shù)據(jù)顯示，2023年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達(dá)到10%，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不斷擴(kuò)容提速。

專(zhuān)家表示，新質(zhì)生產(chǎn)力以創(chuàng)新為主導(dǎo)，涵蓋“新制造”“新服務(wù)”與“新業(yè)態(tài)”，而生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)作為“新服務(wù)”的重要組成部分，對(duì)于提升產(chǎn)業(yè)鏈水平、增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力具有重大意義。

在數(shù)實(shí)融合趨勢(shì)下，打通產(chǎn)業(yè)端到金融端的鏈路，加速推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、貿(mào)易數(shù)字化和金融數(shù)字化融合發(fā)展是必然趨勢(shì)。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)作為數(shù)字技術(shù)的融合應(yīng)用，為生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了強(qiáng)大動(dòng)力，有助于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程和生產(chǎn)力的高效重組。在金融服務(wù)方面，通過(guò)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，可以為中小微企業(yè)提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)，降低融資成本，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的健康發(fā)展。有效解決當(dāng)前中小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。

在供應(yīng)鏈金融方面，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，從供應(yīng)鏈金融1.0到即將到來(lái)的供應(yīng)鏈金融4.0，每一次升級(jí)都標(biāo)志著金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)鏈融合的深化。未來(lái)的供應(yīng)鏈金融能夠以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為中小微企業(yè)構(gòu)建完整的信用畫(huà)像，提供更加便捷、精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

守牢金融風(fēng)險(xiǎn)底線

做好數(shù)字金融大文章，需要從根本上把握好數(shù)字金融價(jià)值與安全的“蹺蹺板”。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤表示，近年來(lái)，金融基礎(chǔ)設(shè)施的安全性一直是各國(guó)監(jiān)管者關(guān)注的核心問(wèn)題。在我國(guó)，無(wú)論是對(duì)標(biāo)國(guó)際規(guī)則還是結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，安全性已經(jīng)成為金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的“安身立命之本”。

數(shù)字化對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的影響深遠(yuǎn)而復(fù)雜，也是發(fā)展數(shù)字金融的核心內(nèi)容。楊濤認(rèn)為，為了更好地構(gòu)建自主可控安全高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施，需全面梳理其戰(zhàn)略?xún)?nèi)涵與重點(diǎn)。例如，為了促進(jìn)支付清算基礎(chǔ)設(shè)施高質(zhì)量發(fā)展，需要保持規(guī)則自主、網(wǎng)絡(luò)自主、技術(shù)自主、品牌自主、功能自主，以強(qiáng)化其穩(wěn)定性、韌性和服務(wù)能力，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、科技外包等風(fēng)險(xiǎn)管理，防范新技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)營(yíng)韌性。鼓勵(lì)科技領(lǐng)先金融機(jī)構(gòu)向中小金融機(jī)構(gòu)輸出風(fēng)控工具和技術(shù)服務(wù)。大力發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端業(yè)務(wù)，拓展線上渠道，加強(qiáng)線上線下業(yè)務(wù)協(xié)同。健全適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的金融監(jiān)管體系，增強(qiáng)數(shù)字化監(jiān)管能力和金融消費(fèi)者保護(hù)能力。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，《指導(dǎo)意見(jiàn)》堅(jiān)持守正創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)可控。強(qiáng)化科技引領(lǐng)，充分發(fā)揮創(chuàng)新對(duì)新質(zhì)生產(chǎn)力的主導(dǎo)作用，在市場(chǎng)化法治化軌道上推進(jìn)金融創(chuàng)新。統(tǒng)籌發(fā)展與安全，堅(jiān)持金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管前提下進(jìn)行，穩(wěn)中求進(jìn)，守牢金融風(fēng)險(xiǎn)底線。

“數(shù)字金融應(yīng)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本宗旨，以自主創(chuàng)新為高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，并以不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)作為不可逾越的紅線?！敝艿涝S表示，在此基礎(chǔ)上，還需堅(jiān)持完善法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制、加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提升從業(yè)人員素養(yǎng)、完善公眾教育、提升國(guó)際影響力5項(xiàng)關(guān)鍵任務(wù)。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)法規(guī)咨詢(xún)部（研究部）主任肖翔認(rèn)為，新階段做好數(shù)字金融大文章需破解諸多難題。不同類(lèi)型規(guī)模金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型不平衡，需要通過(guò)科技為金融機(jī)構(gòu)賦能、建立產(chǎn)用對(duì)接平臺(tái)、依托行業(yè)協(xié)會(huì)抱團(tuán)轉(zhuǎn)型等方式幫扶中小金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)有待進(jìn)一步發(fā)力，“一老一少”兩類(lèi)群體是金融教育重點(diǎn)，可通過(guò)創(chuàng)新數(shù)字化工具、建立監(jiān)測(cè)評(píng)估機(jī)制等多舉措推進(jìn)數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)。

此外，金融數(shù)據(jù)融合應(yīng)用與保護(hù)較難兼顧，需從強(qiáng)化數(shù)據(jù)能力建設(shè)、運(yùn)用隱私計(jì)算技術(shù)、深化數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用、完善數(shù)據(jù)安全保護(hù)等方面發(fā)力。還要注意到，金融黑灰產(chǎn)活動(dòng)呈現(xiàn)出專(zhuān)業(yè)化、規(guī)模化、組織化等新特點(diǎn)，對(duì)行業(yè)正常秩序和消費(fèi)者保護(hù)造成沖擊，還需政產(chǎn)學(xué)研多方協(xié)同治理，共同營(yíng)造健康平衡的數(shù)字金融生態(tài)。（記者 勾明揚(yáng)）